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　　国商信联的专家表示，数字人民币的落地究竟会对现行的支付体系以及个人的日常支付产生什么样的影响，还有待深入研究和观察。根据央行官方此前透露的信息，央行数字货币具备以下几个重要特征：现阶段的央行数字货币是M0（现金）替代，而不是M1、M2替代；央行不直接向公众发行数字货币，将采用双层运营体系，即央行先把数字货币兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，在这个过程中坚持中心化的管理模式。另外，在保证中心化管理和货币主权的前提下，央行在推进法定数字货币的过程中不预设技术路线，也就是说不一定依赖某一种技术路线。“币圈服务商贝宝金融2019年在贷余额一度超过3.3亿美元，截至2019年12月末业务仍在快速增长，同比增长3780%……”近日，虚拟货币借贷业务成为业内热议话题。调查发现，当前，在币圈与贝宝金融类似的借贷服务模式并不鲜见，甚至衍生出了C2C撮合借贷模式，币圈交易所、资产管理机构等也对该业务表现出十足热情。国商信联的专家指出，这一业务仍属于虚拟货币衍生品，在国内属于非法业务。但这一非法的借贷衍生业务背后，却存在着参与平台多方混战的局面，而在价格经常大起大落的币圈涉足借贷业务，无论是借贷方还是出借方也都要警惕随时“凉凉”的风险。